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      保險展責 助力抗疫復產

      2020-03-16 08:47  本文來源:中國消費者報 作者:聶國春

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        自新冠肺炎疫情發生以來,保險行業迅速行動,精準發力,認真貫徹落實疫情防控工作要求,積極開展公益捐贈,開通綠色通道強化理賠,擴展部分保險產品責任,將新冠肺炎納入保障范圍。同時,及時為疫情防控提供保險供給,開發多種專項保險產品,重點向參與抗疫的一線人員擴展,如公安交警、社區工作人員,為疫情防控工作提供全面保障。

        千款產品擴展責任范圍

        1月31日,人民銀行、財政部、銀保監會、證監會、外匯局等五部委聯合發布《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》,要求對感染新冠肺炎的出險理賠客戶優先處理,適當擴展責任范圍,應賠盡賠。銀保監會人身險部和財產險部2月3日分別發文,要求保險公司從服務消費者的角度出發,優化現有產品的理賠標準,適當擴展保險責任。2月14日,銀保監會辦公廳再次下發《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》,鼓勵保險機構結合自身情況,為身處疫情防控一線的工作人員提供意外、健康、養老、醫療等優惠保險服務。

        銀保監會人身險部要求,支持將意外險、疾病險等產品的保險責任范圍擴展至新冠肺炎等。對于個人保險產品擴展責任的,各公司應當在官網公告責任擴展相關事宜,且不得因責任擴展上浮費率,也不得對公告前后購買該產品的客戶實行差異化理賠標準;采用團體保險產品擴展責任的,應當采用批單、批注等方式對責任擴展情況予以說明。財險部則明確,可在重疾險等短期健康保險產品中擴展承保新冠肺炎責任,為保險消費者特別是廣大醫護人員提供保險保障。

        為了滿足抗疫和企業復工復產需要,保險企業紛紛行動起來。2月3日,北京人壽發布公告,將該公司簽發的所有個人重大疾病保險、意外傷害保險、個人醫療保險產品有效保險合同,保險責任擴展至新冠肺炎。此次擴圍涉及京康寧、京康一生、京康護寶少兒等重大疾險產品10款,京安泰老年人意外傷害保險等4款意外險,以及京康樂享、京享全球等4款醫療險產品。同一天,交銀康聯人壽、華夏保險也在意外傷害保險中將新冠肺炎納入保障范圍。

        2月4日,君康人壽宣布,擴大7款重大疾病保險的產品責任。天安財險也稱,公司的4款醫療險產品適用新冠肺炎保障。2月5日,愛心人壽公告稱旗下12種重大疾病保險產品擴展產品責任,如果被保險人經醫院確診為新冠肺炎,公司將按保險金額的30%額外給付新冠肺炎家庭關愛保險金;如果被保險人被確診為新冠肺炎重癥或危重癥,則視同確診保險合同中的一種重大疾病,公司將給付重大疾病保險金,且不受等待期的限制。新華保險、恒大人壽、昆侖健康保險、友邦保險、國聯人壽、北大方正人壽、富德生命人壽也在2月5日宣布了公司的產品擴展舉措。

        銀保監會政策研究局副局長吉昱華介紹說,目前有70家人身保險公司在不增加保費的前提下,把1210款產品責任范圍擴展到新冠肺炎,惠及大量保險受益人。

        創新助力復工復產

        為貫徹落實黨中央關于切實加強疫情科學防控、有序做好企業復工復產的部署要求,保險行業充分發揮保險保障作用,創新保險產品,為企業復工復產保駕護航。

        以人保財險為例,人保財險深圳分公司為所轄光明區企業提供專屬政策性復工復產企業綜合保險方案,保額分為100萬元、200萬元、300萬元三檔,截至3月5日,初步確定有投保意向企業104家;人保財險山東分公司已為全省交通運輸物流業、商場超市、科技類公司、餐飲業、汽車制造業、商貿公司等數百家復工復產企業員工提供約9億元健康險保障;人保財險遼寧分公司積極推廣企事業單位員工團體及個人版法定傳染病保險產品,并結合市場實際需求,對原有產品進行優化升級,目前已累計為全省16家企業3100人提供了風險保障;人保財險寧波分公司為轄內小微企業提供政策性復工防疫保險,截至3月1日,已承保政策性小微企業復工保險1683單,占行業簽單數量的37%;人保財險大連分公司首單小微企業衛士組合保險日前落地,為某物流企業提供13.6萬元的風險保障。

        人保財險廣東中山市分公司更是攜手當地8家保險公司組成共保體,推出為高新企業量身定制的復工復產企業疫情防控綜合保險,支持高新企業安心復產。據悉,該產品推出兩日內,已有近20家企業投保,共為投保企業提供了1000萬元的風險保障。除上述保障外,該公司還為市內高新企業提供多項增值服務,包括建立“駐廠風控崗”,為企業提供防控演練、實地復核等定制化服務;開展疫情安全生產宣傳,建立員工流動信息與健康狀況報告制度,培訓員工正確使用佩戴防護用品,設立多條咨詢理賠熱線等。

        國壽財險則在將“新冠肺炎”責任擴展至安全生產責任險、企業雇主責任險、團體人身意外保險、團體類健康保險等險種的基礎上,對新冠肺炎導致企業復工人員感染病毒的誤工、身故等損害,以及員工家屬的感染傷害和員工行程滯留等,進行全方位、全流程的保障。據了解,該公司先后制定了《支持工商企業復工復產安全保障方案》和《中國人壽財險向小微企業客戶提供保險期限免費延長服務保障方案》,對于疫情期間停工停產的工業企業,免費延長保險期限;不延長期限的企業,根據停產期間退還相應保險保費。疫情期間投保新冠肺炎相關的傳染病保障的企業客戶,根據實際情況進行必要的保費減免。對企業投保的各類型保險提供3-6個月繳費延期服務,切實為企業復工復產減負。

        在信用保證保險方面,國壽財險為福建省福州市2019年承保的小額貸款保證保險業務客戶延期5個月,并降費10%,解決了企業的燃眉之急;對上海小額貸款保證保險續貸業務,為客戶降費25%。

        記者梳理發現,截至3月5日,已有20多家保險公司推出復工復產專項保險110余種,包括責任險、意外險、營業中斷險等,保障范圍產品,涵蓋大企業、中小微企業及個人。

        此外,一些保險機構還創新保險產品,通過“保險+期貨”來支持“三農”發展,破解疫情對精準扶貧帶來的影響。據了解,受突發疫情影響,倉庫工人延期復工、交通管制,下游消費疲軟,甘肅靜寧縣的果企面臨巨大去庫存壓力,市場上的蘋果價格大幅下跌。這種情況下,部分果企利用期貨市場進行套期保值、基差點價等,挽回蘋果價格下跌帶來的損失。據鄭州商品交易所介紹,近期2019年甘肅省靜寧縣蘋果“保險+期貨”縣域全覆蓋項目正在陸續賠付,賠付金額1600余萬元。該“保險+期貨”項目由人保財險聯合銀河期貨、南華期貨、大地期貨共同實施,覆蓋靜寧全縣8713名建檔立卡貧困果農及3家合作社,保障面積3.5萬畝,總投保蘋果4.6萬噸。

        上海期貨交易所近日也聯合44家期貨公司及4家保險公司,加快啟動了2020年天然橡膠“保險+期貨”精準扶貧試點工作,計劃通過“保險+期貨”投入1.5億元抗疫扶貧資金,為25個縣的近19萬噸天然橡膠提供價格保障,助力膠農及橡膠產業抗疫復產。

        銀保監會首席檢查官楊麗平在3月13日的國新辦新聞發布會上表示,鼓勵保險機構通過減費讓利、適度延后保費繳納時間等方式,加大小微企業的財產保險、責任保險、出口信用保險等業務的支持力度。同時,鼓勵有條件的地方政府對購買相關保險的企業給予適當保費補貼。支持商業保險公司開展短期出口信用保險業務,并降低費率,幫助企業渡過難關。

        條款期限保額各有不同

        記者梳理發現,保險產品擴展責任,主要涉及意外險、醫療險和重疾險。意外險主要是增加了因新冠肺炎導致的意外身故、傷殘保險責任,賠付金與基礎保額一致。重疾險則是將新冠肺炎納入重疾保障,醫療險則主要通過取消等待期、免賠額、給付比例、就診醫院、藥品和診療項目限制等方式進行責任擴展。

        其中,重疾險擴展條款方面存在較大差異。例如,北京人壽將新冠肺炎分為普通型和重型(包括危重型),前者適用輕癥責任,后者按重疾提供保險保障。中國人壽對31款產品在原有保險責任的基礎上進行了責任擴展,被保險人經醫院確診初次發生新冠肺炎,且臨床分型為重型或危重型,該公司按被保險人確診當時合同基本保險金額(或保險金額)的25%給付新冠肺炎保險金,給付以一次為限,給付金額最高不超過100萬元,原保險合同的保險責任不變。上海人壽則對輕型和普通型的新冠肺炎被保險人,賠付30%的保險金,重型和危重型賠付100%的保險金,原保險合同責任保持不變。

        值得注意的是,在擴展保險責任范圍時,產品期限也各不相同。其中,多數險企的意外險,責任擴展無期限限制。重疾險和醫療險方面,新華保險沒有期限限制,大部分險企則將保險責任擴展的終止日期定為4月30日。部分中小型險企的擴展期限有所延長,其中恒大人壽、友邦保險分別將擴展的終止日期設置在為5月15日24點、6月30日(含),鼎誠人壽、瑞華保險更是分別延至9月30和12月31日。

        也有一些險企根據疫情的具體情況設置了較為靈活、有彈性的期限。例如橫琴人壽將保險責任擴展的終止日期設定為“保險合同載明的保險期間屆滿日”“2020年6月30日”或者“國家衛生健康委員會或其他職能部門發布相關公告或信息,說明疫情結束之日”中較早者為準。此外,橫琴人壽還將根據疫情的變化,對期限進行調整并及時公告。

        保額方面,醫療險的報銷額度多與基礎保額一致。大部分意外險的最高給付金額以20萬元為限,而重疾險則因公司和產品的設定而大為不同。

        因人而異科學選購

        疫情中,國家承擔了救治費用,商業保險能起什么作用?

        對此,業內專家表示,盡管此次新冠肺炎的醫治費用由國家兜底,但商業保險還是能發揮相當的作用。例如,可以承擔確診之前的相關費用、住院津貼;部分補償重癥患者后續康復費用及誤工損失、身故患者的家庭后續經濟損失等。此外,對于患者康復以后是否存在后遺癥以及后遺癥所需要的醫救費用,未來也需要商業健康保險進行保障。此外,眾多防疫產品取消了等待期(觀察期),意味著身故的被保險人家屬可以豁免這一等待期約定而得到相應的理賠。

        值得注意的是,部分公司在本次疫情中推出了所謂的“新冠肺炎專屬保險”,這種產品由于缺乏歷史數據,精算的依據不足,缺乏定價基礎。對此,監管部門強調,嚴禁險企借疫情渲染炒作保險產品,嚴禁利用疫情誘導客戶退舊買新,嚴禁開發設計缺乏定價基礎的新型冠狀病毒感染肺炎專屬產品,嚴禁將保險產品擴展責任宣傳為新冠肺炎專屬產品。

        專家提醒說,購買防疫保險產品要根據自身需求選擇,仔細閱讀有關保險條款、合同期限、保額保費等信息。同時,要警惕借事件營銷炒作保險產品、缺乏歷史數據的專屬產品、意在進行病毒式營銷或信息搜集的贈險等相關活動。

        數說成績

        銀保監會新聞發言人3月6日表示,保險在疫情防控中大有作為。據初步統計,新冠肺炎疫情發生以來,已有68家保險公司開發了600余款保險產品。保險公司還針對醫護人員、小微企業員工開發了新的保險產品,提高保險金額。有的保險公司還提供了免費保險捐贈,累計捐贈風險保額達15.7萬億元。

        中國保險行業協會發布的數據則顯示,截至2月28日,新冠肺炎專屬保險共計賠付案件90860件,累計賠付金額1.1億元。其中,人身險公司新冠肺炎相關理賠累計1059人次,賠付6802.88萬元。財險公司累計賠付案件89795件,累計賠付金額4220.01萬元。各保險公司還在繼續加大對各地一線抗疫工作的捐贈力度。目前,保險行業捐款、捐物累計總額達3.48億元。

        此外,湖北地區的保險公司已響應監管部門和保險業協會倡議,將2020年1月23日起所有有效車險保單的保障期限適當順延,按一個半月至二個月的順延期限估算,減少車險保費支出約37億-50億元。保險公司還通過信用保險、保證保險等為中小微企業獲得銀行貸款提供增信支持。據了解,保險機構已累計支持70多萬家企業獲得貸款1000多億元。

      責任編輯:王峰

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